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【導 讀】

近日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》,，對銀行卡收單和條碼支付終端做出相應(yīng)管理要求,。

文件對條碼支付終端管理作出補充規(guī)定：限制個人收款碼遠程收款、個人收款碼不得用于經(jīng)營收款,、收款條碼要制定分類管理制度,，區(qū)分個人和特約商戶，有經(jīng)營活動的劃入特約商戶范圍等,。

新規(guī)是對聚合支付服務(wù)商的利好消息,，未來個人碼都將替換為特約商戶碼。

2021年10月13日,，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》,，對銀行卡收單和條碼支付終端做出相應(yīng)管理要求。

文件對條碼支付終端管理作出補充規(guī)定：

1,、限制個人收款碼遠程收款

2,、個人收款碼不得用于經(jīng)營收款

3、收款條碼要制定分類管理制度,，區(qū)分個人和特約商戶,，有經(jīng)營活動的劃入特約商戶范圍

限制個人碼遠程收款

此條主要是針對近幾年頻發(fā)的“跑分”“賭博”“電信詐騙”等違法行為,。未來個人收款碼將限制遠程收款功能，可能變成動態(tài)收款碼,，不再具備打印功能,。

若部分特殊類商戶確實有遠程非面對面需求，可申請?zhí)丶s商戶收款碼,，由收單機構(gòu)進行謹慎審核,，添加白名單，并且會嚴格把控交易限額,、規(guī)模,、二維碼使用次數(shù)等。

個人碼不得用于經(jīng)營收款

個人與商戶從來都是兩個群體,，微信,、支付寶個人收款碼一直存在不受監(jiān)管的問題。

其一,，特約商戶碼一般都有費率,，而個人碼沒有費率，這對線下收單陣營的巨頭們并不公平,。

其二,，微信支付寶設(shè)置提現(xiàn)費率，因此導致大量資金一直在兩大支付巨頭內(nèi)部流轉(zhuǎn),。

其三,，個人碼并不計入商戶經(jīng)營資金，因此稅務(wù)方面可能存在“偷稅漏稅”的嫌疑,。

另外,，這可能是對聚合支付服務(wù)商的利好消息，未來個人碼都將替換為特約商戶碼,。

分類管理　區(qū)分個人與商戶

自二維碼面世以來,，微信、支付寶收款碼便一直是收款的兩大巨頭產(chǎn)品,。但顯而易見的是,，微信、支付寶個人收款碼一直游離于商戶入網(wǎng)規(guī)范之外,，不受監(jiān)管,。

正規(guī)線下收單機構(gòu)的特約商戶信息都會上報銀聯(lián)，而線上個人碼卻并未將信息上報,。隨著支付監(jiān)管的不斷加強,，嚴格區(qū)分個人、商戶收款碼勢在必行,。

文件通知自2022年3月1日起施行,。

同時央行文件也對清算協(xié)會和各收單機構(gòu)的責任進行了更明確的劃分和管理,，未來在新規(guī)實行的過程中，會由銀行,、支付機構(gòu),、清算機構(gòu)共同開展。

新規(guī)的實施在一定程度上加強支付監(jiān)管以及商戶入網(wǎng)管理,，能夠很大程度的規(guī)避違法違規(guī)行為的產(chǎn)生,。同時，個人收款碼監(jiān)管的變動,，對特約商戶收款碼的市場推動具有積極意義,。

附：

中國人民銀行關(guān)于加強

支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知

（銀發(fā)〔2021〕259號）

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部,，各省會（首府）城市中心支行,，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行,，中國郵政儲蓄銀行,，各股份制商業(yè)銀行；各非銀行支付機構(gòu),；中國銀聯(lián)股份有限公司,、中國支付清算協(xié)會、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司,、連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司：

為加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理,，維護支付市場秩序，保護消費者合法權(quán)益,，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一,、支付受理終端業(yè)務(wù)管理

（一）銀行卡受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)。

1.銀行卡受理終端生產(chǎn)與登記管理,。1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個受理終端序列號,。清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)當按照《中國人民銀行關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》（銀發(fā)〔2017〕21號）規(guī)定,，對銀行卡受理終端采取密碼識別技術(shù)等有效手段,，確保銀行卡受理終端序列號不被篡改。

清算機構(gòu)應(yīng)當建立健全銀行卡受理終端注冊管理平臺（以下簡稱管理平臺）,，要求銀行卡受理終端合作生產(chǎn)廠商（以下簡稱合作生產(chǎn)廠商）向管理平臺報送銀行卡受理終端序列號及序列號密鑰,、對應(yīng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）等收單機構(gòu)名稱。

清算機構(gòu)應(yīng)當建立合作生產(chǎn)廠商評估管理機制,。對于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端,、報送銀行卡受理終端序列號登記信息,，或存在參與違法違規(guī)活動等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機構(gòu)應(yīng)當采取要求其限期整改,、降低評估等級直至停止合作等措施,。

清算機構(gòu)可以自行或委托其他機構(gòu)建立管理平臺、評估管理合作生產(chǎn)廠商,。

2.銀行卡受理終端入網(wǎng)管理,。1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶。收單機構(gòu)應(yīng)當建立銀行卡受理終端序列號與下述5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系,，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關(guān)信息報送至清算機構(gòu),，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：

（1）收單機構(gòu)代碼；

（2）特約商戶（含小微商戶,，即依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶,，下同）編碼；

（3）特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶為其主要負責人有效身份證件號碼,，下同）,；

（4）特約商戶收單結(jié)算賬戶；

（5）銀行卡受理終端布放地理位置,。

清算機構(gòu)應(yīng)當及時核驗收單機構(gòu)報送的銀行卡受理終端入網(wǎng)信息和合作生產(chǎn)廠商報送的銀行卡受理終端登記信息,，核驗不一致的不得入網(wǎng)。

原則上銀行卡受理終端應(yīng)當具備定位功能,。對于不具備定位功能的銀行卡受理終端,，收單機構(gòu)應(yīng)當確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。

3.銀行卡受理終端退出管理,。因收單機構(gòu)與特約商戶收單服務(wù)協(xié)議終止,，或特約商戶申請停用銀行卡受理終端的，收單機構(gòu)應(yīng)當及時關(guān)閉銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能,，并收回銀行卡受理終端,。對確實無法收回的，應(yīng)當確保銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能持續(xù)處于關(guān)閉狀態(tài),。

收單機構(gòu)應(yīng)當在關(guān)閉銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能后2日內(nèi),，將銀行卡受理終端注銷信息報送至清算機構(gòu)。清算機構(gòu)應(yīng)當自收到銀行卡受理終端注銷信息之日起,，停止為該銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù),，直至該銀行卡受理終端按規(guī)定重新入網(wǎng)。

4.存量銀行卡受理終端改造或更換管理,。對于本通知發(fā)布前已辦理入網(wǎng),，但不符合本通知規(guī)定的銀行卡受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當按照清算機構(gòu)規(guī)則限期進行改造或更換,。

清算機構(gòu)應(yīng)當按照審慎原則制定本機構(gòu)入網(wǎng)銀行卡受理終端改造或更換規(guī)則,，要求收單機構(gòu)限期完成對相關(guān)銀行卡受理終端的改造或更換,；逾期未完成的，應(yīng)當暫停為相關(guān)銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù),。

（二）條碼支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù),。

1.條碼支付受理終端管理。對于具備采集多項支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端,，清算機構(gòu),、收單機構(gòu)應(yīng)當參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則，并對不符合規(guī)則的存量條碼支付受理終端限期進行改造或更換,。收單機構(gòu)應(yīng)當按照本通知相關(guān)規(guī)定建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應(yīng)5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系,，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

原則上條碼支付受理終端應(yīng)當具備定位功能,。對于不具備定位功能的條碼支付受理終端,，收單機構(gòu)應(yīng)當確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。

2.條碼支付輔助受理終端管理,。對于僅具備條碼讀取或展示功能,、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備,、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端,，收單機構(gòu)應(yīng)當建立特約商戶編碼與下述4要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：

（1）收單機構(gòu)代碼,；

（2）特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼,；

（3）特約商戶收單結(jié)算賬戶；

（4）條碼支付輔助受理終端布放地理位置,。

3.收款條碼管理,。對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼,，銀行,、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)）應(yīng)當制定收款條碼分類管理制度,，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途,，防范收款條碼被出租、出借,、出售或用于違法違規(guī)活動,。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當為其提供特約商戶收款條碼,，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定,，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款,。確有必要進行遠程非面對面收款的,，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當對相應(yīng)收款人實行白名單管理,，并審慎確定白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期,、使用次數(shù)和交易限額,。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼,，應(yīng)當參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定,。

（三）創(chuàng)新支付受理終端等相關(guān)業(yè)務(wù)。收單機構(gòu),、清算機構(gòu)采用創(chuàng)新支付受理終端的,，應(yīng)當按照《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2017〕281號）規(guī)定，至少提前30日向中國人民銀行或其分支機構(gòu)報告,。

鼓勵收單機構(gòu)為特約商戶提供支持銀行卡支付,、條碼支付等多種支付方式的支付受理終端。收單機構(gòu)不得引導特約商戶拒絕受理任何合法的支付方式,。

二,、特約商戶管理

（一）信息核實。收單機構(gòu)應(yīng)當在初始拓展特約商戶,，以及與特約商戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間,，采取有效方式核實特約商戶身份信息。對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶,，應(yīng)當通過現(xiàn)場面對面方式核實,。對于無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)當通過人工或智能客服同步視頻等方式核實,。對于通過電子商務(wù)平臺開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)特約商戶,，收單機構(gòu)在確保履行收單業(yè)務(wù)管理主體責任的前提下，可以由電子商務(wù)平臺輔助核實特約商戶身份信息,。

信息核實過程中,，收單機構(gòu)應(yīng)當以顯著方式向特約商戶法定代表人、負責人或其被授權(quán)人提示出租,、出借,、出售支付受理終端（含條碼支付輔助受理終端，下同）,、收款條碼,、網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單結(jié)算賬戶的風險及責任。特約商戶收單結(jié)算賬戶設(shè)置為非同名賬戶的,，收單機構(gòu)應(yīng)當對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營,、集團化管理等合法資金管理關(guān)系進行審核，并對非同名賬戶的開戶人進行身份識別和意愿核實。

收單機構(gòu)應(yīng)當自本通知發(fā)布之日起1年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作,，形成工作報告?zhèn)洳椤?/span>

（二）信息平臺,。清算機構(gòu)應(yīng)當建立健全本機構(gòu)入網(wǎng)特約商戶信息平臺，對收單機構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶,、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風險進行必要監(jiān)測,。信息平臺應(yīng)當遵循最小必要原則采集收單機構(gòu)代碼、特約商戶名稱,、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼,、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列號,、業(yè)務(wù)類型,、收單結(jié)算賬戶,、特約商戶經(jīng)營地址,、支付受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的布放地理位置、聯(lián)系方式等特約商戶核心入網(wǎng)信息,。收單機構(gòu)應(yīng)當于特約商戶入網(wǎng)、變更,、終止服務(wù)后2日內(nèi)向清算機構(gòu)報送上述信息。

（三）變更管理,。特約商戶申請變更收單結(jié)算賬戶,、支付受理終端布放地理位置等信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當在辦理變更前重新核實特約商戶身份信息,。

清算機構(gòu)應(yīng)當對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息,、經(jīng)不同收單機構(gòu)報送信息不一致,、被收單機構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)當要求相關(guān)收單機構(gòu)進行風險排查,，并反饋排查結(jié)果,。對于未按期反饋排查結(jié)果的收單機構(gòu)，清算機構(gòu)應(yīng)當采取限期整改,、延遲業(yè)務(wù)清算,、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風險防范措施,。

三,、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測

（一）交易信息管理。銀行、支付機構(gòu),、清算機構(gòu)應(yīng)當建立交易信息分類分級管理規(guī)則,，按照依法、審慎,、必要和誠信原則處理客戶交易信息,，采取必要安全技術(shù)措施確保交易信息安全，防止交易信息泄露,、被篡改或丟失,。

清算機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，支持本機構(gòu)成員機構(gòu)向客戶提供合理必要的交易信息查詢服務(wù),；對于同一交易由不同清算機構(gòu)參與處理的情形,，可由清算機構(gòu)自行協(xié)商或者會同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關(guān)聯(lián)和查詢機制；明確成員機構(gòu)使用交易信息的用途,，確保信息使用符合法律法規(guī)規(guī)定，禁止利用交易信息開展不公平競爭,；建立成員機構(gòu)報文傳輸行為評估機制，對于存在漏報,、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構(gòu),，清算機構(gòu)應(yīng)當采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算,、降低業(yè)務(wù)額度,、暫停交易等必要風險防范措施。

（二）交易信息核對,。清算機構(gòu)應(yīng)當會同收單機構(gòu)核對交易信息和支付受理終端,、特約商戶入網(wǎng)信息的一致性,，發(fā)現(xiàn)支付受理終端序列號、收單機構(gòu)代碼,、特約商戶編碼、交易位置等信息不一致的,，應(yīng)當要求收單機構(gòu)進行風險排查,，并反饋排查結(jié)果,。對于未按期反饋排查結(jié)果的收單機構(gòu),，清算機構(gòu)應(yīng)當采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算,、降低業(yè)務(wù)額度,、暫停交易等必要風險防范措施,，并將有關(guān)情況報告收單機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。

（三）支付受理終端位置監(jiān)測,。收單機構(gòu)應(yīng)當運用支付受理終端定位技術(shù),，或采取與銀行、支付機構(gòu),、清算機構(gòu)等為付款人提供付款掃碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱條碼支付付款服務(wù)機構(gòu)）開展聯(lián)合監(jiān)測等有效措施,，監(jiān)測實體特約商戶支付受理終端的實際位置，并核驗支付受理終端實際位置與登記布放地理位置（特約商戶經(jīng)營地址）的一致性,。清算機構(gòu)應(yīng)當制定聯(lián)合監(jiān)測相關(guān)標準和規(guī)則，通過條碼支付付款服務(wù)機構(gòu)傳輸?shù)母犊钊艘苿咏K端位置信息,，或其他關(guān)于支付受理終端實際位置的推算方式,，對支付受理終端位置進行核驗,。

對于無法確定實際位置,，或?qū)嶋H位置與登記布放地理位置（特約商戶經(jīng)營地址）不符的支付受理終端,，收單機構(gòu)應(yīng)當暫停支付受理終端業(yè)務(wù)功能，并立即核實,；經(jīng)查實特約商戶存在風險的，應(yīng)當暫停為特約商戶提供收單服務(wù),；涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案或舉報,。

（四）專項監(jiān)測,。收單機構(gòu)應(yīng)當針對特約商戶類型、地域,、交易特征等建立健全監(jiān)測機制,，并根據(jù)中國人民銀行、支付行業(yè)自律組織和清算機構(gòu)發(fā)布的風險提示調(diào)整監(jiān)測指標,、完善監(jiān)測模型,。對于個人收款條碼、使用個人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶和邊境地區(qū)支付受理終端,，應(yīng)當進行專項監(jiān)測,。

（五）資金結(jié)算監(jiān)測。清算機構(gòu)開展支付機構(gòu)備付金相關(guān)業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當結(jié)合備付金風險監(jiān)測工作,，對特約商戶實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報送收單結(jié)算賬戶信息的一致性、資金結(jié)算業(yè)務(wù)和交易情況的匹配性進行監(jiān)測,。對于特約商戶的實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報送收單結(jié)算賬戶不一致,、同一特約商戶頻繁變更收單結(jié)算賬戶、結(jié)算資金與交易情況不匹配等可疑情形,，清算機構(gòu)應(yīng)當要求支付機構(gòu)進行風險排查,，并反饋排查結(jié)果。對于未按期反饋排查結(jié)果的支付機構(gòu),，清算機構(gòu)應(yīng)當采取限期整改,、延遲業(yè)務(wù)清算,、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風險防范措施,，并將有關(guān)情況報告收單機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu),。

四、監(jiān)督管理

（一）中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當切實履行屬地監(jiān)管職責,，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點,，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。凡是涉及跨境賭博,、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件的,，應(yīng)當?shù)共殂y行、支付機構(gòu),、清算機構(gòu)執(zhí)行本通知規(guī)定的情況,。

（二）銀行、支付機構(gòu)違反本通知規(guī)定,，情節(jié)輕微的,，由中國人民銀行責令其限期整改；情節(jié)嚴重或逾期未改正的,，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關(guān)規(guī)定予以處罰,，并可以責令清算機構(gòu)暫停為其提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。

（三）清算機構(gòu)違反本通知規(guī)定,，明知或應(yīng)知成員機構(gòu)違反本通知規(guī)定但未采取相應(yīng)管理措施,，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行責令其限期整改,；情節(jié)嚴重或逾期未改正的,，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關(guān)規(guī)定予以處罰。

五,、附則

（一）本通知自2022年3月1日起施行,。

（二）清算機構(gòu)應(yīng)當會同成員機構(gòu)對照本通知要求，制定存量支付受理終端管理,、入網(wǎng)特約商戶信息平臺,、支付受理終端位置監(jiān)測等相關(guān)實施方案，并向中國人民銀行報告實施方案及進展情況,。

（三）中國支付清算協(xié)會應(yīng)當發(fā)揮行業(yè)自律作用,，按照本通知要求，建立健全相關(guān)行業(yè)自律規(guī)則,。

中國人民銀行

2021年10月12日

編輯：陳梅英

審核：林向榮

終審：劉凌平